Кто такие коллекторы: как с ними бороться, куда жаловаться, какие услуги оказывают

Как бороться с коллекторами — отказ от взаимодействия

Проблемы с деньгами, мешающие вовремя выплачивать кредит, — это головная боль не только для заемщика, но и для его кредитора-банка или МФО. Ведь в такой ситуации банк вынужден любыми законными способами возвращать выданный должнику кредит.

Для этого банк, в частности, обращается к коллекторам. Однако, сотрудники коллекторских агентств порой ведут себя очень нагло, угрожают и иным образом нарушают гражданские права должника. Что делать если долг по кредиту передали коллекторам и куда жаловаться на их неправомерные действия, рассказано ниже в статье.

Кто такие коллекторы и на что он имеют право, читайте на юридическом портале Bankrotof.net

Что делать, если долг по кредиту передали коллекторам

По закону, банк-кредитор вправе вернуть просроченный кредит через суд или во внесудебном порядке (ст. 5 Закона РФ № 230-ФЗ). Во втором случае долг по кредиту передается коллекторам. Ведь деятельность коллекторских агентств теперь официально легитимизирована законодательством РФ.

Привлечение коллектора для взыскания задолженности по кредиту происходит, если просрочка составляет 90 дней и более. Этот срок складывается из 30 дней на исполнение уведомления кредитора об уплате долга и 60 дней срока кредита как минимум (ст. 14 Закона РФ № 353-ФЗ, гл. 24 ГК РФ).

По закону, коллекторы могут сотрудничать с банками по (на выбор):

  1. Агентскому договору (ст. 779 ГК РФ) — коллектор получает определенное вознаграждение от банка и самостоятельно занимается взысканием просроченного кредита (при просрочке кредита на 3-6 мес.).
  2. Договору цессии (гл. 24 ГК РФ) — банк передает право взыскания просроченного кредита коллекторской компании путем уступки требования (при просрочке кредит на 1 год и более).

Независимо от формы сотрудничества с коллекторами, банк обязан уведомить заемщика об этом. В этом случае должнику высылается уведомление о переходе права взыскания долга к коллекторскому агентству и копия договора с агентством (ст. 382, 385 ГК РФ). Только после этого заемщик и коллекторы смогут установить условия погашения, график платежей и условия реструктуризации долга по кредиту.

Когда и как часто коллекторы и банки могут звонить и писать должнику

По закону, звонить, писать или встречаться с должником банки и коллекторские агентства могут не в любое время дня и ночи (ст.  7 Закона РФ № 230-ФЗ). Так, проводить встречи со своим должником разрешается 1 раз в неделю и в такое время:

  • 8-22 ч — с понедельника по пятницу;
  • 9-20 ч — в субботу, воскресенье и в праздники.

Банки и коллекторы вправе звонить своему клиенту не более:

  • 1 раза — за 1 сутки;
  • 2 раз — за 1 неделю;
  • 8 раз — за 1 мес.

Причем звонки также можно совершать только в 8.00–22.00 с понедельника по пятницу и в 9.00–20.00 в праздники и в выходные.

Писать на личную страничку в ВК, Инстаграм (иных соцсети) и отправлять СМС на телефон должника можно по будням (8.00-22.00), в субботу, воскресенье или по праздникам (9.00–20.00) до:

  • 2 раз — за 1 сутки;
  • 4 раз — за 1 неделю;
  • 16 раз — за 1 мес.

Ограничений по числу писем, которые могут быть отправлены на адрес прописки должника, в законе нет.

Совет юриста: Как по телефону и при встрече разговаривать с коллекторами

Как вести себя с коллекторами если они пришли домой

Бывает так, что коллекторы неожиданно заявляются к должнику домой. Причем они это аргументируют тем, что осмотр квартиры необходим для описания имущества должника и его изъятия. В данном случае необходимо срочно вызвать полицию (своего участкового) и попросить помощи у 2-х своих соседей. Ведь соседи могут стать свидетелями такого правонарушения со стороны коллектора.

Важно! Наложение ареста на недвижимое/движимое имущество должника осуществляется только приставом ФССП. Сотрудники коллекторских агентств не имеют законных полномочий на это.

Пока едет участковый, необходимо потребовать у коллекторов их удостоверения (паспорта). Ведь, как правило, до прибытия участкового они быстро убираются восвояси. Однако, чтобы подать заявление в районный отдел полиции, необходимо представлять себе, с кем имеешь дело.

На сайте ФССП в подразделе «Сервисы» по названию коллекторского агентства из удостоверения коллектора можно проверить, аккредитовано ли такое агентство в ФССП.

Удостоверения (документы) взыскателя долга можно:

  1. Сфотографировать на телефон.
  2. Сделать их ксерокопии.

Если коллектор грубо обращается с должником (оскорбляет его, унижает и др.), нужно записать беседу с ним на диктофон в телефоне или снять видео. Однако, чаще предупреждение взыскателя долга о том, что его хамский разговор будет записан, убирает спесь с оппонента и его действия становятся более корректными.

Также, пресекать грубое поведение коллектора можно с помощью слов. Так, можно заявить ему о своем законном праве обратиться к участковому. При этом необходимо сохранять выдержку и самообладание.

С коллектором следует вести диалог только о долге и способах его погашения. Это может быть реструктуризация долга, рассрочка, замена на имущество собственника-должника и др. При этом не надо стесняться «торговаться».

Как законно отказаться от общения с коллекторами

Согласно ст. 8 Закона РФ № 230-ФЗ, должник вправе вообще отказаться от взаимодействия с коллекторами. Это можно сделать путем направления сотруднику коллекторского агентства соответствующего заявления. Оно должно быть заверено у нотариуса. Форму документа можно взять из Приказа ФССП № 20 от 18 января 2018 г.

Заявление может быть подано через:

  1. Нотариуса.
  2. Почтовое отделение по своему месту прописки — заказным письмом с уведомлением по СМС о вручении.
  3. Само коллекторское агентство — при предъявлении личного заявления коллектору под расписку.

После получения на руки заявления должника об отказе от общения коллектор не вправе больше встречаться с ним. Кроме того, взыскатель не может направлять ему СМС или оставлять сообщения в соц. сетях. Однако, взыскатель долга вправе направлять письма по месту прописки должника.

Заявить о своем отказе от общения с коллектором можно как минимум через 4 мес. со дня образования просрочки по кредиту на основании ст. 14 Закона РФ № 353-ФЗ.

Как пожаловаться на коллекторов

В случае неправомерных действий коллекторов можно найти на них управу. Так, в зависимости от вида правонарушения и долга, можно направить жалобу в:

  1. ФССП — старшему судебному приставу.
  2. Роскомнадзор.
  3. ЦБ РФ.
  4. Прокуратуру.
  5. НАПКА.

Примеры жалобы на коллекторов можно скачать здесь.

Бывает так, что сотрудник коллекторского агентства требует внести платеж по долгу не на счет в банке, а отдать ему купюрами (наличкой). В данном случае на лицо факт злоупотребления взыскателем долга своими служебными полномочиями. При возникновении такой ситуации необходимо подать заявление в районный отдел полиции.

Судебные приставы

Бывает так, что коллекторы напрямую не угрожают должнику. Однако, при этом они расписывают дверь должника фразами о долге или совершают иные посягательства на частную жизнь гражданина. Тогда, если кредитор не относится к кредитному учреждению, то есть является управляющей компанией (УК), ломбардом или страховой компанией, должнику следует обратиться в ФССП.

В итоге при наличии коммунальных долгов перед УК или долгов перед ломбардом (страховой компанией) должнику для подачи жалобы на коллектора нужно:

  • Указать вид обращения — «заявление».
  • Выбрать тему обращения — о готовящемся или совершенном преступлении (статья 14.57 КоАП РФ).
  • Выбрать местный орган ФССП по месту прописки.
  • Указать пристава ФССП, кому будет направлено обращение.

  • Написать само обращения на 4 000 символов как максимум.
  • Прикрепить документы (электронные файлы, аудиозаписи, скриншоты), подтверждающие нарушение закона коллектором.
  • Ввести код с картинки.
  • Нажать на «Подать обращение».

В своем обращении необходимо подробно изложить все события с указанием примерного времени их совершения. Кроме того, в окне с текстом обращения нужно указать:

  • как проходит взаимодействие с коллекторами (через СМС, MMS или звонки по телефону, письма по почте, сообщения в соц. сетях, встречи). Кроме того, нужно указать аккаунты в соц. сетях, телефон и email (свой и коллектора);
  • название коллекторского агентства;
  • поступали ли угрозы (перечислить, какие конкретно — оскорбления, угрозы применения физического насилия и др.).

В качестве электронных файлов, подтверждающих правонарушения коллектора, следует прикрепить:

  1. Детализацию телефонных разговоров, заверенную оператором связи — берется в салоне связи или на сайте своего мобильного оператора (Билайн, МТС, Мегафон и др.). Здесь должны быть указаны номера, с которых поступали звонки от коллектора.
  2. Аудиозаписи встреч и телефонных переговоров с коллектором — аудиозаписи можно сделать через мобильное приложение или на диктофоне телефона.
  3. Ксерокопии электронных писем от коллекторского агентства или почтовых писем, поступивших по адресу прописки должника.
  4. «Скриншоты» со своего смартфона, монитора ПК (ноутбука) — с указанием СМС от коллектора. Сделать скрин нужно и ID страницы коллектора в соц. сети, с которой была рассылка сообщений.
  5. Копия личного паспорта.
  6. Копия актов суда о взыскании долга.

Кроме того, к электронному заявлению в ФССП необходимо приложить ксерокопии договоров с УК, ломбардом или страховой компанией. А также, нужно прикрепить и ксерокопии постановлений об отказе полиции в возбуждении уголовного дела в отношении коллектора, ответов прокуратуры по данному отказу и ответов регионального отделения ЦБ РФ по поводу жалобы на сотрудника коллекторского агентства.

Роскомнадзор

При взыскании просроченных кредитов коллекторы часто совершают звонки в адрес третьих лиц. Это могут быть члены семьи должника, родные, соседи, друзья или коллеги.

Однако, согласно ст. 7 Закона РФ № 152-ФЗ, законодательством РФ запрещено разглашение паспортных и иных персональных данных физлица без его личного согласия. В случае выявления подобного факта должник вправе обратиться в Роскомнадзор. Для этого нужно:

  1. Зайти на rkn.gov.ru.
  2. Выбрать «Обработка персональных данных» -> «Защита прав субъектов персональных данных».
  3. Указать свое Ф.И.О., e-mail.
  4. Указать региональное отделение Роскомнадзора по своему месту прописки.

Ниже нужно оставить сам текст обращения. Текст самого обращения и общий пакет подтверждающих документов будет такой же, как и в ФССП.

Центральный банк

Если коллекторы напрямую не угрожают должнику, но нарушают его иные права на частную жизнь, на них можно пожаловаться и в ЦБ РФ. Однако, сделать это можно, если кредитором должника является банк или МФО. Тогда для подачи жалобы на коллекторов надо:

  • Перейти на Сайт Банка России.
  • Выбрать пункт 02 «Неправомерные действия по взысканию задолженности».

  • Выбрать Банковские продукты -> «Потребительское кредитование», «Ипотечное кредитование», «Автокредитование» и др. -> Неправомерные действия по взысканию задолженности.
  • Ответить «Да» напротив пункта «Взыскание осуществляет коллекторское агентство?».
  • Ответить «Да» или «Нет» напротив пункта «Должника уведомили о переходе права (требования) по кредитному договору третьим лицам?».

  • Нажать на «Перейти к оформлению жалобы».
  • Указать наименование коллекторского агентства.
  • Оставить текст жалобы (до 5 000 символов) — составляется также, как и в ФССП или Роскомнадзор.
  • Выбрать регион своей прописки.
  • Указать доп. информацию — дату события (когда было нарушение закона со стороны коллектора, номер и дату договора банка (МФО) с коллекторским агентством.

К электронному заявлению нужно прикрепить те же подтверждающие файлы (документы, аудиозаписи), что и при обращении в ФССП или Роскомандзор. Однако, здесь нужно будет дополнительно прикрепить кредитный договор (договор займа).

Далее, надо согласиться с порядком приема и рассмотрения электронного обращения, ввести защитный Код с картинки и нажать на «Далее».

Прокуратура

При применении грубой физической силы или словесных угрозах, помимо участкового, бороться с коллекторами помогает и прокуратура.

Жалобу в эту инстанцию можно оставить здесь.

По итогам рассмотрения обращения должник получит письменный ответ от прокуратуры. Ответ придет на email, указанный в обращении.

НАПКА

Проблемы с коллекторами решает и контрольный комитет НАПКА. На сайте организации есть раздел «Добро пожаловаться». Для отправки жалобы нужно:

  1. Зайти на zhaloba.napca.ru.
  2. Нажать на «Отравить обращение».
  3. Заполнить форму и прикрепить подтверждающие неправомерность действий коллектора документы.

Ответ на жалобу направят на еmail, указанный в обращении в НАПКА.

Как судебные приставы продают долги коллекторам

По закону, допускается передача просроченного кредита сторонним лицам (ст. 382 ГК РФ). Если банк не может вернуть свои деньги, он предпочитает:

  1. Обратиться в суд (ст. 44 ГПК РФ). Затем исполнительный лист передается в ФССП.
  2. Продать долг коллекторской компании (по договору цессии).

В свою очередь, в первом случае, на основании п. 1, 2 ст. 52 Закона РФ № 229-ФЗ, в случае уступки права требования пристав ФССП вправе заменить сторону производства по должнику путем назначения правопреемника банка в лице коллекторского агентства.

После оформления правопреемства пристав ФССП направляет взыскание на счет нового взыскателя — коллекторского агентства.

Если коллекторы требуют вернуть долг после истечения срока исковой давности

По закону, срок исковой давности для взыскания долга равен 3 годам (ст. 196 ГК РФ). Однако, после его истечения коллектор вправе вернуть долг во внесудебном порядке на основании договора цессии. Ведь по этому договору он является полноправным кредитором.

Если после истечения трехлетнего срока исковой давности коллекторы пытаются вернуть долги через суд, должнику необходимо подать в суд заявление об истечении такого срока давности и сослаться на ст. 199 ГК РФ (в 3 экземплярах). После одобрения судом такого заявления коллектору будет отказано в иске.

Однако, чаще, в этой ситуации коллекторы не идут в суд, а поступают иначе — применяют моральный прессинг. Так, они постоянно названивают должнику и требуют от него выплатить долг.

Другой вариант – должника просят поставить подпись на письме о признании своего долга (части долга). Однако, делать этого не стоит. Ведь после подписания такого письма срок давности начинает течь заново (ст. 206 ГК РФ).

Кроме того, если сумма долга составляет менее 500 тыс руб., то коллекторы вправе получить на руки судебный приказ по должнику (ст. 121 ГПК РФ). В этом случае должнику необходимо:

  1. Обратиться в ФССП и взять у них ксерокопию исполнительного листа о взыскании долга.
  2. Обратиться в суд и подать заявление об отмене судебного приказа и рассмотрении дела в порядке искового производства (ст. 129 ГПК РФ).
  3. На заседании суда заявить об истечении срока исковой давности.

Таким образом, если долг передали коллекторам, не стоит сразу же опускать руки. Ведь в случае неправомерного поведения сотрудников коллекторского агентства на них можно найти управу. Для этого, в зависимости от вида долга и незаконных действий, следует подать жалобу в полицию, ФССП, Роскомнадзор, ЦБ РФ, прокуратуру или в НАПКА.

Поделиться с друзьями